|
Hogyan kössünk jó finanszírozási
szerződést?
A haszongépjármű vásárlás legegyszerűbb módja elvileg az,
hogy a legközelebbi szakkereskedő kínálatából kiválasztjuk a
nekünk tetsző és a feladathoz igazodó kategóriájú autót, megállapodunk
a szállítási feltételekben, majd nyugodt szívvel a kasszához
ballagunk és fizetünk - amennyiben ahhoz az elenyésző magyar
fuvarozói körbe tartozunk, aki mindezt pénzügyi helyzete alapján
meg is teheti.
Sajnos a fuvarozói társadalom túlnyomó többsége számára ez a
folyamat egyenlőre csak a vágyálom kategóriájába tartozhat, a
fentieknél csak lényegesen komplikáltabb, nem utolsó sorban
pedig nagyon sok mérlegelést és döntést igénylő módon bonyolítható
le a járműbeszerzés.
Finanszírozási forma
A pénzügyi és finanszírozási feltételek alapos mérlegelését
követően, mely témakörről előző számunkban értekeztünk részletesen,
az első igazán fontos döntést a finanszírozási forma rögzítésével
kell meghoznunk. Amennyiben sikerül a könyvelőnk szigorú elvárásait
és a szárnyaló fantáziánk által kivetített "ábrándképet"
valamilyen, az esetek többségében kompromisszumos pénzügyi
megoldásban egyesítenünk, a kiválasztott finanszírozási forma
által determinált előleg adja meg vágyaink első szigorú korlátját.
Ilyenkor kell alapvetően arról is döntenünk, forint illetve
deviza bázisú legyen-e a finanszírozás alapja. Az országos
gazdasági mutatók, elsősorban a csökkenő infláció és a vele
kapcsolatos csökkenő havi forintleértékelés alapján egyértelműen
erősen megfontolandó devizabevétel hiányában is a devizabázisú
finanszírozási forma melletti döntés, ha tehetjük ajánlati
szinten vizsgáljuk meg a finanszírozó mindkét konstrukcióját
és úgy hozzuk meg végleges döntésünket.
Önerő
Az önerő vagy másként előleg nagysága általában
viszonylag egységes képet mutat a vezető szakfinanszírozók ajánlati
körében és annak nagysága az esetek többségében a következőképpen
alakul a nettó vételárra vetítve:
-
új járművek esetében általános a 20%-nyi kezdő részlet,
melytől akciók idején a kereskedők, általában természetesen
lefelé, akár 0%-ig is eltérhetne.
-
Használt járműveknél kb. maximum 2 - 3 éves korig még szintén
könnyen elérhető a 20% előleg, ettől idősebb járművek esetében
azonban az előleg összege dominánsan már a 30%-nyi nagyságrendbe
esik. A finanszírozási életkorhatár közelében az előleg értéke
akár az 50%-ot is elérheti.
Az előleg összegének megválasztásakor azonban gondoljuk át
mindig alaposan a választásunkat, hiszen a túl alacsony előlegérték
mellett a havi törlesztés összege már veszélyes mértékben is
megemelkedhet, főleg igaz ez az új és nagy értékű nehézgépjárművek
esetében.
Ne feledkezzünk meg az előleghez kapcsolódó ÁFA mértékéről
sem tájékozódni, nehogy kellemetlen meglepetés érjen bennünket.
Futamidő
A finanszírozások során jelentkező problémák egyik
leggyakoribb kiváltó oka éppen az önerő nem megfelelő felbecsüléséből
ered, éppen ezért minden finanszírozó igyekszik az ügyfél bonítási
kategóriájának és anyagi helyzetének legjobban megfelelő előlegösszeget
meghatározni. Határozottan tanácsolhatjuk, hogy a lízingcégek
megállapításait pénzügyi lehetőségeink vonatkozásában, bármennyire
is az elevenünkbe vághat az néha, komolyan fontoljuk meg, hiszen
a pénzintézetek hatalmas tapasztalattal rendelkeznek az ügyletek
megítélésében, a felvett hitelösszeg visszafizetése pedig
mindkét fél számára elsődleges cél.
A nem megfelelően felmért beruházási volumen mellett az erőltetetten
rövid, vagy túlságosan hosszú futamidő is igen komoly veszélyforrás.
Az általánosan használatos 3 éves futamidő mindenképpen tanácsos,
ettől rövidebb futamidőt csak magasabb előleg és kiszámíthatóan
stabil üzletmenet mellett válasszunk. A hosszabb futamidő mindenképpen
alapos gazdasági elemzést igényel, mivel ilyenkor a kamattartalom
a hosszú kamatozási időszak miatt igen dominánssá válik.
Nagyon megfontolandó döntés!!!
Kiválasztottuk a finanszírozási formát, eldöntöttük az előleg
mértékét és a futamidőt következhet az "igazság
pillanata" a lízingcég általi "megmérettetés" a
bonítás vizsgálat.
Bonítás vizsgálat
A lízingcégek általában azonos elv szerint végzik ügyfeleik
bonítás vizsgálatát, mely kiterjed az eszköz valamint a lízingbevevői
oldalra. Eszközoldalról viszonylag egyszerű a folyamat, mivel a
vizsgálat első és legfontosabb paramétere a jármű életkora
szinte mindent meghatároz. Jelenleg általánosan elfogadott elv,
hogy a futamidővel együtt a jármű életkora maximum 8 év lehet,
így pl. egy hat éves jármű még kettő évig finanszírozható.
Néhány neves szakfinanszírozó kész megfelelő speciális kritériumkör
szerinti besorolás alapján ettől idősebb jármű finanszírozására
is, azonban ilyenkor az előleg nagysága nő, illetve esetlegesen
egyéb fedezet is bevonásra kerülhet, mint pl. másik tehermentes
jármű. További kritérium az érvényes műszaki vizsga, jogszabályi
kötelmeknek való megfelelőség és a tisztázott eredet.
Lízingbevevői oldalról történik meg azután az igazán részletes
és mindenre kiterjedő szigorú vizsgálat, melyhez mindenhol
minimum a következő dokumentumokat kell benyújtani:
-
A társas vállalkozások vizsgálatához a cégalapító
dokumentumokat,
-
egyéni vállalkozók esetében a vállalkozói igazolványt,
-
2 vagy 3 évre visszamenőlegesen a mérleget, illetve adóbevallást,
-
valamint az APEH, TB és vám "nullás" igazolásait.
Ajánlatos még egy kis üzleti terv és cégbemutató leírás mellékelése
is, mely igen hasznos lehet a céget közvetlenül nem ismerő pénzintézeti
alkalmazott számára az objektívebb megítéléséhez.
Ha eddig eljutottunk, már nincs más teendőnk csak várni a vizsgálat
eredményére, mely általában maximum egy napot vesz igénybe.
Pozitív válasz esetén viszont egyértelműen tanácsos lehet a
finanszírozási ajánlatban alapul vett kamatszintek esetleges
megvizsgálása, hiszen az elvi lehetőség ekkor már adott egy kis
alkura, azonban egetverő javulásra ne számítsunk, mivel a
korrekt finanszírozók már az első ajánlatuknál is igyekeznek a
szóbeli közlések alapján a lehető legpontosabb súlyozású
konstrukciót megadni. Az itteni eredményeknek inkább lélektani,
mint számottevő gazdasági eredménye lehet.
Következő számunkban megpróbáljuk összefoglalni a járművek
beszerzésére vonatkozó tudnivalókat, ne feledjék tehát cikkünk
folytatását a jövő hónapban is elolvasni.
|
